為此，我省各銀行針對中小企業(yè)貸款特點(diǎn)，制定了有別于大企業(yè)貸款的考核制度、獎(jiǎng)懲辦法。

        民生銀行南京分行設(shè)立直屬總行的中小企業(yè)部，和大企業(yè)部“從市場上劃開，考核上分開，從而使中小企業(yè)貸款在制度上得到保障”。“只有心無旁騖，才能專心致志，否則人在曹營心在漢，肯定做不好”，民生銀行南京分行工商事業(yè)部區(qū)域總裁曹暉說，“當(dāng)然，銀行也不會(huì)虧待中小企業(yè)信貸員，大企業(yè)放貸需上報(bào)審批，中小企業(yè)部卻有4000萬元的審批權(quán)限；考核采取百分制，綜合考慮效益、風(fēng)險(xiǎn)、戶數(shù)等指標(biāo)，而不像大企業(yè)只考核貸款規(guī)模和成果”。

        民生銀行南京分行行長胡慶華介紹：該行中小企業(yè)事業(yè)部成立前，中小企業(yè)貸款只有2億元；成立兩年后，貸款增至20億元。

        工行南京城東支行信貸員張悅說，原來做大企業(yè)貸款是團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，行長帶隊(duì)，獎(jiǎng)金“二次分配”；轉(zhuǎn)做中小企業(yè)貸款，獎(jiǎng)金直接給個(gè)人。像她這樣，過去做大企業(yè)貸款1個(gè)億，還沒有現(xiàn)在做中小企業(yè)貸款2000萬元掙得多。“績效考核只是一方面，”省工行公司業(yè)務(wù)二部客戶經(jīng)理田明說：“從良莠不齊的中小企業(yè)中選準(zhǔn)目標(biāo)客戶，給它支持，幫助它一步步長大，讓我很有成就感！”

        使命感和政策傾斜，讓一大批吃苦耐勞、敬業(yè)專業(yè)的信貸員致力于中小企業(yè)信貸。寧波銀行南京分行零售公司部50多名信貸員整天泡在開發(fā)區(qū)、園區(qū)、賣場，貸款老板的個(gè)人癖好、作息規(guī)律都摸得一清二楚。單筆貸款300萬元以上的，要分管行長赴現(xiàn)場調(diào)查后才能拍板，副行長沈曉馳曾在一天內(nèi)跑了高淳、溧水8家企業(yè)。

        中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，信貸員盡職了仍難免“不良”，咋辦？很多銀行都出臺了“盡職免責(zé)”制。去年，南京六合區(qū)某印刷包裝廠借貸民生銀行一筆70萬元貸款，因金融危機(jī)造成外貿(mào)訂單取消，貸款無法收回，但調(diào)查后信貸員并無過錯(cuò)，年底依然因業(yè)績突出被評為行內(nèi)“先進(jìn)個(gè)人”。

      “沒有故意賴賬的客戶，只有做不好的銀行”

        中小企業(yè)單筆貸款額不大，可由于允許利率上浮,加之“眾人拾柴火焰高”，給銀行以不菲回報(bào)。省工行2008年年末盤點(diǎn)，小企業(yè)貸款平均利率7.65％，高于同期全部公司客戶0.66個(gè)百分點(diǎn)，成為效益增長點(diǎn)。

        工行南京城東支行戴紅新說,無論從打造利潤增長點(diǎn)還是風(fēng)險(xiǎn)控制，中小企業(yè)業(yè)務(wù)都不可偏廢。大企業(yè)貸款單筆收益高、風(fēng)險(xiǎn)也大，幾千萬、上億元的貸款，一旦發(fā)生不良，對銀行的打擊是災(zāi)難性的；小企業(yè)貸款單位利潤大于批發(fā)業(yè)務(wù)，發(fā)生不良也不會(huì)傷筋動(dòng)骨。

        這一觀點(diǎn)在各銀行中已成共識。事實(shí)也證明，我省各銀行雖然放寬了中小企業(yè)信貸容忍度，但在銀行專業(yè)化經(jīng)營和信貸員努力下，不良率其實(shí)都很低。寧波銀行南京分行不良率只有0.2％。

       省工行公司業(yè)務(wù)二部田明深有感觸地說，大銀行要學(xué)會(huì)“兩條腿走路”，不能把“寶”都押在大企業(yè)上。中小企業(yè)業(yè)務(wù)化解了大銀行貸款集中度高的隱患，還孵化了明天的希望。近兩年，在南京分行幫助下，5家中型企業(yè)已成長為大企業(yè)客戶。

       寧波銀行成立專攻小企業(yè)業(yè)務(wù)的“零售公司部”，提出要耐得住寂寞，寧虧3年也要打開市場。

       事實(shí)上，該行小企業(yè)業(yè)務(wù)條線運(yùn)行兩年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

     “中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有生命力、值得關(guān)懷的市場，”沈曉馳說，“沒有故意賴賬的客戶，只有做不好的銀行。小企業(yè)主很可愛，很真誠，創(chuàng)業(yè)不易，不會(huì)瞎弄的，除非有大的市場變化，他們很珍惜自己的信用和形象。”
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